Les prêts bancaires non réglementés | Le Prêt Tout Habitat | Dans l'ensemble des établissements bancaires on retrouver le PTH, utilisé communément lorsque l'emprunteur ne peut ou ne veut pas bénéficier d'un prêt réglementé. Ces prêts peuvent financer tous les investissements immobiliers avec une période de remboursement pouvant aller de 24 à 360 mois en fonction de l'objet, de l'emprunteur et la politique crédit de la banque.
Ces prêts concernent soit des personnes physiques, soit des personnes morales, mais ne sont destinés qu'au financement immobilier à destination d'habitation. |
| L'option de modulation des Echéances | La plupart des Prêts Tout Habitat proposent une option "souplesse" de modulation des échéances durant la vie du contrat.
Les options de modulation sont nombreuses et varient fortement d'un établissement bancaire à l'autre, ce qui suppose de bien lire les conditions de modulation avant de signer un contrat de prêt.
L'emprunteur dispose de deux versions de modulations
- Il peut majorer ses échéances ce qui aura pour conséquence de diminuer la durée
- Il peut minorer voire suspendre ses échéances ce qui aura pour conséquence d'augmenter la durée du prêt initial
En règle générale, la banque fixe des limités à la modulation afin d'éviter un allongement excessif de la durée du prêt et de détecter les situation financières les plus délicates (ex :+20% pour les majorations d'échéances et 24 mois maximum pour l'augmentation de la durée).
Avantages pour le client :
- Effet trésorerie : Etant donné la durée de vie d'un prêt immobilier, l'option de modulation permet à l'emprunteur, d'adapter ses remboursements à l'évolution de ses revenus (à la baisse ou à la hausse), en fonction d'évolutions normales ou exceptionnelles.
- Effet coût : En cas d'augmentation des possibilités de remboursement de l'emprunteur, l'option de modulation peut permettre de diminuer sensiblement le coût de son crédit.
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| Le prêt à échéances lissées | Principe : dans le cas de financements comportant plusieurs de prêts avec des maturités différentes (PTH, PTZ+, PEL...) le prêt à échéances lissées permet de fixer l'échéance pour l'emprunteur
Fonctionnement : Le prêt principal comporte plusieurs paliers qui compensent les augmentations ou diminutions provoquées par les autres prêts. En particulier très intéressant pour optimiser l'usage des PEL (maximiser l'emprunt sur une durée très courte)
Limites du lissage :
- mensualité pré calculée et non modifiable
- Optiplan ne peut être ni révisable ni modulable
- à tout moment la mensualité doit couvrir au minimum les intérêts
- le remboursement anticipé de l'un des prêts du financement casse le montage
- durée maximale :
360 mois pour les PTH
300 mois pour les PAS et PC
Ex : |  |
| Le prêt à double taux | Principe : il s'agit d'un prêt qui bénéficie des caractéristiques suivantes :
- Taux fixe garanti 10 ans
- Taux inférieur au taux fixe classique
- Après la période des taux, hausse maxi de 2% (cape2% )
- Modulation possible
Les clients privilégiés : Les primo-accédants, dans la mesure où le taux de détention d'un premier investissement est en moyenne de 7 ans et qu'ainsi cette cible de clients a toutes les chances de rembourser le crédit les 10 premières années.
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